Электронная наличность

В России в ближайшем будущем появится новое платёжное средство - цифровой рубль. Он будет храниться в виде записей в блокчейне, к которым владелец денег сможет получать доступ через электронный кошелёк. До конца 2021 года должна завершиться разработка прототипа платформы цифрового рубля. В 2022 году двенадцать российских банков начнут его тестирование, после чего цифровой рубль будет выпущен в широкое обращение. На горизонте ближайших десяти лет (до 2030 года) новая форма национальной валюты станет полноценным платёжным средством наряду с наличными и безналичными рублями, уверены в Банке России.

За деньгами - в карман ЦБ

Пользование цифровыми рублями будет организовано посредством электронных кошельков, которые можно открывать через банковские приложения; через них же клиенты будут проводить операции с цифровым рублём. Кошельки взаимодействуют с платёжной системой Банка России. То есть по сути цифровые рубли будут находиться у самого человека в его собственном кошельке (хоть и электронном), а не на счёте коммерческого банка, как это происходит сейчас с безналичными деньгами. Поэтому цифровые рубли вполне можно считать электронными наличными.

ЦБ обещает обеспечить возможность расчётов в офлайне. Если он сдержит своё обещание, тогда в районах, где до сих пор нет Интернета и люди не могут расплачиваться банковскими картами, появится альтернатива бумажным наличным.

Также в ЦБ рассчитывают на то, что переводы через электронные кошельки будут значительно дешевле, чем через его же Систему быстрых платежей, не говоря уже о банковских переводах. Банкам, по идее, при такой конкуренции тоже придётся пойти на снижение своих комиссий, чтобы удержать клиентов от полного перехода на расчёты в электронных рублях.

Технология блокчейна, которую намечено применять при создании электронной формы российских денег, позволит «окрашивать» деньги, то есть каждая копейка будет прослеживаться и при необходимости может быть промаркирована для использования в определённых целях, например, для социальных выплат и госзакупок. Это станет одной из ключевых возможностей цифрового рубля.

Появление цифровой формы денег, «жизненный путь» которых можно проследить, открывает и другие перспективы. Одна из них - автоматизация платежей по договорам с помощью смарт-контрактов.

Товар - байты - товар...

Смарт-контракт - компьютерная программа, которая выполняется в блокчейновой сети. Стороны прописывают в нём условия сделки и санкции за их невыполнение. Смарт-контракт самостоятельно определяет, всё ли исполнено, и принимает решение: завершить сделку и выдать требуемое (деньги либо иное имущество) или отказать, а также запускает процедуру расчётов через блокчейн. Важная особенность работы смарт-контрактов - любой актив или права на него необходимо предварительно оцифровать.

Смарт-контракты исключают посредников, что позволяет участникам работать на более выгодных условиях, сокращая временные и финансовые затраты на однотипных операциях. По сути это новое средство автоматизации бизнес-процессов.

Участники контракта защищены от мошенничества, так как условия соглашения записываются в электронном виде, хранятся и исполняются в сети блокчейна. Изменение условий договора в смарт-контракте технически нереализуемо без согласия всех сторон, обмануть смарт-контракт невозможно - специальные трекеры следят за соблюдением всех пунктов, о которых стороны договорились изначально. Однако эти достоинства могут обернуться и недостатком. Если возникнут непредвиденные факторы, исправить условия договора задним числом уже нельзя.

Отсутствие в мировой законодательной практике официально закреплённого статуса смарт-контракта может затруднить решение спорных вопросов. Однако Россия в этом смысле опережает многие другие страны. В 2019 и 2020 годах Госдума приняла три федеральных закона о цифровых финансовых активах и о цифровой валюте, установивших юридическую значимость смарт-контрактов наравне с обычными письменными договорами. То есть фактически законодатели пошли на опережение и до введения цифрового рубля подготовили почву для применения смарт-контрактов.

Рублёвый энергопереворот

Для энергетической отрасли введение цифрового рубля может стать революцией во взаимоотношениях между генерирующими, сетевыми, сбытовыми компаниями и потребителями энергии.

Движение цифровых рублей, выплаченных за электроэнергию, можно будет проследить от начала и до конца. Это исключит возможность для недобросовестных сбытовых компаний и исполнителей коммунальных услуг не доводить до производителя платежи граждан и предприятий.

Большим плюсом станут также низкие комиссии за переводы цифровых рублей. Не секрет, что сегодня на розничном рынке электроэнергии конкуренция практически отсутствует. Смарт-контракты, которые можно эффективно внедрить в энергетике, благодаря снижению комиссий и автоматизации платежей позволят сократить период оплаты за потреблённую электроэнергию с месяца до недели и даже до одного дня. Энергетикам частые платежи окажутся выгодными потому, что к ним быстрее будут поступать деньги за отпущенную энергию, а потребителям понравится возможность оперативно выбирать одну из нескольких энергоснабжающих компаний, не оформляя кипу бумаг. Таким образом, «умные договоры» откроют перспективу развития конкуренции между поставщиками на розничном рынке электроэнергии.

Смарт-контракты в энергетическом секторе экономики можно использовать как в типовых, повторяющихся сделках, так и для сложных технических проектов, в которых задействовано несколько исполнителей. А возможность перечислять деньги часто и быстро (микроплатежи) - ключ к организации торговли электроэнергией в микросетях, где просьюмеры (потребители-производители) будут продавать излишки своим соседям.

Умные счётчики коммунальных услуг, подключённые к Интернету, смогут не просто отсылать информацию, но и сами оперативно платить за фактически потреблённый ресурс. Одновременно такие счетчики защитят потребителя от приобретения некачественного товара. К примеру, если напряжение или частота переменного тока в сети выходили за допустимые пределы, зафиксированные в смарт-контракте, то расчёт будет произведён с учётом корректирующего коэффициента.

Будущее на пороге

Более отдаленные, но всё же неизбежные перспективы благодаря введению цифровой формы национальной валюты откроются и для обслуживания потребителей «зелёной» энергетики и транспорта. Та же зарядка электромобилей на ходу, над которой сейчас работают за рубежом, потребует системы оперативного расчёта мелкими суммами.

В 2019 году глобальная некоммерческая организация Energy Web запустила корпоративную блокчейн-платформу Energy Web Chain с открытым исходным кодом, адаптированную для энергетического сектора. Теперь она выросла в крупнейшую в мире экосистему для автоматической торговли электроэнергией, в которую входят коммунальные предприятия, сетевые операторы, разработчики возобновляемых источников энергии, корпоративные покупатели энергии и другие участники рынка. Приложение EW Zero, созданное в рамках этого проекта, позволяет любому покупателю возобновляемой энергии находить и использовать варианты закупок на самых разных цифровых рынках по всему миру. Если Российское государство обеспечит конвертируемость цифрового рубля в различные криптоактивы, в том числе в Energy Web Token, уже готовой технологической платформой смогут пользоваться отечественные компании.

Наконец, ещё одним преимуществом введения цифрового рубля станет возможность для предприятий электроэнергетики привлекать инвестиции через процедуру ICO (Initial Coin Offering) - выпуск и продажу инвесторам цифровых токенов (криптографический аналог акций и других ценных бумаг) за традиционные денежные средства или же за цифровой рубль. Если в блокчейне, в котором будет иметь хождение цифровой рубль, появятся иные криптоактивы, энергокомпании смогут привлекать в качестве инвестиций и их.